最近给客户做，我对先天性疾病和既往症的理解得到了纠正。我觉着很有必要把这个过程记录下来，给大家解解惑。
先来说正确的理解：
先天性疾病≠既往症，并且，并不是所有的先天性疾病都不赔
。起因我在比较平安的终身防癌和安盛卓越无忧防癌险这两款非常，注意到两者关于先天性问题的除外条款约定不一样：
平安终身防癌险
遗传性疾病和先天性畸形、变形或染色体异常，
先天性癌症(包括BRCA1/BRCA2基因突变家族性乳腺癌，遗传性非息肉病性结直肠癌，肾母细胞瘤即Wilms瘤，李-佛美尼综合症即Li-Fraumeni综合症)
安盛卓越无忧防癌险
被保险人患遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常（依据世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD10）确定）
两者的区别在于，平安多了先天性癌症的除外项。这引发了我的疑惑：先天性疾病不是被认为是既往症，不属于医疗险的赔付范围吗，为什么平安还特意约定呢？难道不约定，就可以赔了吗？
由此开始了我的观念纠正之旅，此处感谢叶律的文章。
先天性疾病这个用语不准确2007年之前，保险界内并没有关于先天性疾病的标准定义，各家公司的条款都是结合了医学概念而自行调整。
2007年后，中保协规定了重疾险的8条制式除外责任，要求对先天性疾病的描述变更为ICD-10标准中的“先天性畸形、变形或染色体异常”。此后，所有险种的条款都开始使用这一名称。
先天性畸形、变形或染色体异常在ICD-10中编码开头为Q，也就是说，仅就这一条除外项而言，
未被纳入Q00-Q99的先天性问题，属于可赔付的范畴。
注：ICD-10:国际疾病分类（InternationalClassificationofDiseases,ICD），是WHO制定的国际统一的疾病分类方法.
什么是既往症医疗险条款中对于既往症也有明确约定：
（1）等待期结束前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断；
（2）等待期结束前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况；
（3）等待期结束前发生，医生已有明确诊断，但未予治疗；或者未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓的。
那遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常是否属于既往症呢？
不一定，
要看相关疾病是否符合既往症的定义。
若是符合，，至少会被除外的，甚至拒保。若是在等待期后才确诊，那就不属于既往症。即，
遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常≠既往症。
平安和安盛这条除外，谁的尺度更松？就安盛这条除外条款而言，其没有明确除外这四种癌症
就平安而言，就需要明确其额外约定的这四类癌症是否属于“遗传性疾病和先天性畸形、变形或染色体异常”。
若前者属于后者，那么平安只是出于谨慎再额外强调一下，与安盛的除外范围没什么不同。
若前者不属于后者，那么平安的除外就比安盛要多。
经过我的一番查找：
首先，肾母细胞瘤（Wilms瘤）在ICD-10中属于肿瘤C64分类，而非Q打头。若确诊该项肿瘤，安盛主险可赔，平安不可赔。
其次，剩下的三类癌症都属于肿瘤，但它们是否属于遗传类疾病呢？
就这个问题，我找了半个下午，还问了2个医生朋友，但最后我觉悟了，让我一个保险业内人士去干医生的活，实属超纲。这三个癌症是否属于遗传性疾病，，如果保司最后做出了拒赔决定，也是可以要求保司举证的。
整体来说，安盛这条除外条款，约定还是要比平安松的
最后再来一次总结：并不是所有的先天性的疾病都不赔，也≠既往症。
我是吴emma，FRM持证，悉尼大学金融硕士，在财产险领域中台工作10年+，曾在中国出口信用保险公司、阳光信用保证保险股份有限公司任职，现为明亚保险经纪人。
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